Содержание
Организация страхования ОСАГО
Автострахование по ОСАГО – это определенный процесс, предполагающий обязательное страхование транспортного средства, в то время как страхование по системе КАСКО, является процессом добровольным.
В базовом нормативно – правовом акте, а именно в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», закреплены основные правовые аспекты правовой защиты прав и имущества потерпевших, регламентирован организационно-правовой механизм обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Организацией страхования ОСАГО может заниматься любая страховая компания, имеющая лицензию на данный вид страховой деятельности. Приобретение полиса ОСАГО возможно, как в офисах страховых компаний, так и на их официальных сайтах.
В последнее время, в нашей стране существенно расширились возможности электронного взаимодействия между страховыми компаниями, их обособленными подразделениями, а также иными государственными органами в области возникновения и регулирования правовых отношений по вопросам ОСАГО. С другой же стороны, сами государственные учреждения могут воспользоваться преимуществами электронной системы взаимодействия так, например, при регистрации транспортных средств в органах ГИБДД, инспектор может самостоятельно запросить по базам страховых компаний наличие имеющегося у собственника транспортного средства полиса ОСАГО.
Основополагающим при расчете стоимости полиса ОСАГО, является базовый тариф. Величина тарифов ОСАГО регулируется ЦБ РФ, а для каждой категории транспорта предусмотрен свой тарифный коридор. Так, для легковых автомобилей тарифный коридор варьируется от 2 474 до 5 436 рублей, последнее изменение границ данного коридора было произведено в 2020 году.
Формула расчета ОСАГО
Основной проблемой в данном случае является то, что в настоящее время отсутствует действенный правовой механизм, определяющий тот или иной тариф и из тарифного коридора, применительно к отдельному владельцу транспортного средства. По факту, страховые компании самостоятельно решают какой тариф применять при расчете стоимости полиса ОСАГО. Как правило, страховые компании устанавливают для расчета именно верхнее значение тарифа, что приводит к более высокой стоимости полиса ОСАГО, по сравнению с меньшими тарифами из тарифного коридора.
Кроме того, окончательная стоимость страхового полиса ОСАГО, зависит и от других факторов:
— возраст/стаж водителя;
— регион нахождения транспортного средства (определяется по прописке водителя/собственника);
— мощность транспортного средства;
— коэффициент бонус – малус.
В итоге, величина страхового тарифа умножается на определенные коэффициенты, исходя из их величины, основанной на каждом из выше представленных фактора (1).
Тос = БТ * Кт * КБМ * Кв * Ко * Км * Кс (1)
где, Тос – стоимость полиса ОСАГО;
БТ – базовый тариф ОСАГО;
Кт – коэффициент территориальной принадлежности;
КБМ – коэффициент бонус-малус
Кв – коэффициент «возраст/стаж»;
Ко – коэффициент, учитывающий количество водителей транспортного средства;
Км – коэффициент, учитывающий мощность транспортного средства;
Кс – временной коэффициент.
Что влияет на стоимость ОСАГО
Рассмотрим более подробно каждый из представленных выше факторов, влияющих на итоговую стоимость страхового полиса ОСАГО.
1. Территориальная принадлежность транспортного средства. В зависимости от того на какой территории находится транспортное средство, коэффициент может варьироваться от 0,55 до 1,99 пункта. Его размер устанавливается Указанием Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У. Методика установления того или иного значения коэффициента для разных территорий определяется исходя из статистики происшедших на данной территории дорожно-транспортных происшествий. Например, в Кемеровской области наиболее высокие значения данного коэффициента отмечаются в г. Кемерово (1,81) и в г. Новокузнецке (1,72). Как правило, применение того или иного коэффициент определяется по месту прописки владельца транспортного средства, поэтому, если владелец транспортного средства, фактически проживает в г. Кемерово, но имеет прописку в сельской местности, коэффициент Кт, для него будет ниже, а следовательно, и стоимость страхового полиса дешевле.
2. Коэффициент бонус-малус. Таблица коэффициентов бонус-малус представляет собой сетку зависимости величины данного коэффициента от количества страховых случаев, произошедших по вине страхователя. В данной таблице существует 15 классов, которые начинаются от М и оканчиваются классом «13», чем выше класс тем ниже коэффициент бонус-малус. Максимальная скидка за безаварийность согласно данной системе учета страховых случаев, составляет 50%.
3. Возраст и стаж владельца транспортного средства. Данный коэффициент применяется, как к физическим, так и юридическим лицам, владельцам транспортного средства. Минимальное значение данного коэффициента составляет 0,9, а максимальное 1,93. Чем ниже возраст физического лица и меньше у него стажа, тем более высокое значение при расчете стоимости полиса ОСАГО примет данный коэффициент. Для юридических лиц значение данного коэффициента составляет 1,8. А, для тех лиц, которые не имеют российского национального водительского удостоверения стаж приравнивается к нулю. На наш взгляд именно возрастные ограничения при расчете стоимости полиса ОСАГО, являются несколько дискриминационными, прежде всего это обусловлено тем, что помимо возраста водителя, применяет еще и коэффициент бонус-малус, учитывающий фактор аварийности конкретного лица. По логике законодателя, чем ниже возраст водителя, тем его поведение на дороге является более непредсказуемым, такие водители чаще лихачат и попадают в ДТП.
3. Коэффициент, учитывающий количество водителей транспортного средства. Полис ОСАГО предполагает как одного водителя, допущенного к управлению транспортным средством, так и количество водителей без ограничений. В зависимости от этого, коэффициент может применяться в границах от 1 до 1,97.
4. Коэффициент, учитывающий мощность транспортного средства. Данный коэффициент устанавливается исходя из мощности транспортного средства, указанной в его паспорте (ПТС). В зависимости от этого, коэффициент может применяться в границах от 0,6 до 1,6. На наш взгляд, данный критерий является не обоснованным, ведь один и тот же автомобиль, но в разных комплектациях, может иметь двигатель, например, мощностью, как менее 150 л.с., так и более 150 л.с., но по факту эти автомобили идентичны.
5. Коэффициент сезонности использования транспортного средства. Если транспортное средство используется менее 3 месяцев, то значение данного коэффициента минимально, оно составляет 0,5, при использовании автомобиля более 10 месяцев, значение коэффициента увеличивается до 1. Данный коэффициент применяется, как правило, при страховании мотоциклов и мопедов (имеющих ПТС), т.к. период их использования ограничивается летним временем года.
В настоящий момент федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», установлены следующие величины выплат страховой суммы:
— 500 тыс.руб. – возмещение вреда жизни и здоровью потерпевшего;
— 400 тыс.руб. – возмещение имущественного вреда потерпевшему при наступлении дорожно-транспортного происшествия.
Размер возмещения при наступлении страхового случая устанавливается действующей на момент заключения договора ОСАГО редакцией федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Таким образом, если в момент заключения договора ОСАГО величина максимальных выплат была установлена в определенном размере, то при наступлении страхового случая, даже при увеличении данных выплат в связи с принятием поправок в закон, он останется прежней.
Организации и органы участвующие в ОСАГО
Система организаций и органов участвующих в ОСАГО или в контроле за этой сферой:
1. ЦБ РФ осуществляет функции:
— ведение реестра страховщиков;
— выдача предписаний субъектам страхового дела в случае выявления нарушений в их деятельности;
— выдача, приостановление и аннулирование лицензий на ведение страховой деятельности;
— контроль и надзор.
2. Финансовый омбудсмен. Основная задача — урегулирование конфликтов граждан с финансовыми учреждениями до обращения в суд. С 28 ноября 2019 года финансовый уполномоченный рассматривает споры между потребителями и страховыми организациями по всем видам личного и имущественного страхования (кроме ОМС).
3. РСА. РСА (сокращение от союза автомобилистов РФ) — это добровольное объединение всех людей страны, пользующихся автомобилями. В целом, основной функцией организации является взаимодействие, взаимопомощь между автомобилистами.
Схематично, организационный процесс действий при наступлении страхового случая выглядит следующим образом (рисунок 1).
Рисунок 1 – Упрощенная схема организационного процесса действий при наступлении страхового случая
4. Страховая компания – страховщик. Страховщик — страховая организация, которая вправе осуществлять ОСАГО в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Страховая компания обычно состоит из головного офиса (дирекции) и различных по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделений, в том числе дочерних компаний.
При наступлении страхового случая, участники дорожно транспортного происшествия могут использовать несколько способов его оформления. Если в результате ДТП отсутствуют пострадавшие лица, а его виновник признает вину и величина ущерба соответствует нормативно установленному уровню, то участники ДТП могут воспользоваться Европротоколом без вызова сотрудников ГИБДД, в иных случаях вызов сотрудников ГИББД обязателен. После оформления ДТП, его участники должны получить справку для страховой компании в отделе ГИБДД, а затем уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая, направить заявление о возмещении имущественного вреда и иные документы предусмотренные законодательством. Кроме этого потерпевший должен предоставить в страховую компанию на осмотр и оценку стоимости ремонта сам автомобиль. После того как будет произведена оценка ремонта автомобиля, владельцу транспортного средства будет предложено два варианта возмещения вреда:
— возмещение вреда в денежной форме в рамках произведенной оценки ремонта;
— ремонт автомобиля в определенной мастерской за счет средств страховой компании, с которой у нее в рамках ОСАГО заключен договор на осуществление ремонта транспортных средств.
Судебная практика по ОСАГО
В аспекте ремонта производимого за счет средств страховой компании в мастерской, законодательная норма, предусматривающая такой метод возмещения убытков, введена относительно недавно, имеется большое количество разногласий, основанных на вопросах оценки последующего качества проведения такого ремонта и субъектов ответственности за него. В нашей стране имеется достаточное количество судебной практики, по вопросам некачественного проведения ремонта мастерскими имеющими договор в рамках ОСАГО.
Рассмотрим пример из судебной практики, а именно Решение Югорского районного суда Ханты-Мансийского автономного округа № 2-307/2018 2-307/2018~М-222/2018 М-222/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-307/2018. Страховщиком было выдано направление от 06.09.2017г. на СТОА МГА на проведение и оплату восстановительного ремонта повреждённого транспортного средства. 09.10.2017г. представители СТОА ИП МГА сообщили о готовности передать ей отремонтированный автомобиль. В ходе наружного осмотра автомобиля ею были выявлены следы некачественно выполненных кузовных и покрасочных работ, о чем в акте от 09.10.2017г. была сделана запись. Претензии по поводу некачественного ремонта были изложены в рекламации от 09.10.2017г., которые были проигнорированы сотрудниками СТОА.
В итоге, рассмотрев все материалы и обстоятельства дела, суд решил: взыскать с публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» в пользу Тарасовой Елены Альбертовны стоимость устранения недостатков некачественного ремонта в размере 190 100 рублей, неустойку в размере 180 595 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 95 050 рублей, расходы по составлению и направлению претензии в размере 2 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 13 000 рублей.
В том случае, если потерпевший не согласен с размером оценки имущественного вреда транспортному средству, он может провести независимую экспертизу в течении не позднее 20-ти календарных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов.
Так, рассмотрим Решение Заводского суда г. Кемерово № 2-1955/2019 2-1955/2019~М-1664/2019 М-1664/2019 от 28 августа 2019 г. по делу № 2-1955/2019. Голотвина И.В. обратилась в суд с иском к МП г. Кемерово «Спецавтохозяйство» о возмещении ущерба от ДТП. Событие было признано страховщиком страховым случаем. Согласно Акту о страховом случае № от 27 февраля 2019 г., размер причиненного ей ущерба, с учетом износа ТС, определенный страховщиком по «Единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства», составляет 57 186, 83 руб. Указанная сумма была выплачена ей 01.03.2019 г. Однако страховой выплаты по ОСАГО не достаточно для восстановления её нарушенного права в полном объеме, поскольку для проведения восстановительного ремонта автомобиля, необходимо приобретение новых запасных частей, т.е. по цене, не учитывающей износ транспортного средства. Голотвина И.В. просила взыскать с ответчика в свою пользу ущерб, причиненный автомобилю в результате дорожно-транспортного происшествия в размере 110303,17 рублей, возмещение расходов на проведение оценки ущерба в размере 4000 рублей, компенсацию судебных расходов по оплате госпошлины в размере 3486 руб. Рассмотрев материалы дела, суд частично удовлетворил требования истца.
В случае продажи автомобиля, договор страхования, оформленный на собственника, который еще действует, страхователь может обратиться в страховую компанию для расторжения данного договора с определенными документами: договор купли-продажи автомобиля; страховой полис (если он имеется в бумажной форме); паспорт застрахованного лица; реквизиты расчетного счета для перечисления остатков страховой премии. С момента подачи необходимых документов и составления заявление на возврат остатков страховой премии, в течение 14 дней, страховая компания должна рассчитать ее остаток и перечислить на расчетный счет страхователю.
Что касается административной ответственности, то согласно ст. 12.37 КоАП неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, — влечет наложение административного штрафа в размере восьмисот рублей.
Совершенствование законодательства в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, происходит регулярно. За последнее время были внесены существенные изменения не только в сам ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», но разработаны различные подзаконные нормативные акты, в том числе Единая методика расчета стоимости восстановительного ремонта. Введена обязанность страховых компаний предоставить возможность оформления страховых полисов в электронном виде, что должно отчасти решить наиболее острые проблемные вопросы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств последних лет.
Таким образом, организационный процесс обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств четко регламентирован законодательством. Кроме этого, основным регулятором материальной оставляющей, касающейся тарифов ОСАГО и методик расчета страховой премии, выступает ЦБ РФ. Так же в систему организаций и органов участвующих в ОСАГО или в контроле за этой сферой входят: финансовый омбудсмен, РСА, страховщик, страховая компания – страховщик, ГИБДД. Сам процесс организации страхования, а также осуществления страховых выплат при наступлении страхового случая, четко регламентирован законодательством, при этом в практике возникновения данных правовых отношений имеются определенные проблемы, связанные как с заключением договоров ОСАГО, так и с реализацией права на возмещения страховых выплат.
