Содержание
Что такое ОСАГО? Суть ОСАГО
В нашей стране система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в том виде, в котором она существует сейчас, но с учетом существенных доработок, появилась в 2002 году с принятием Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Однако, внедрение самой, такой системы страхования рассматривалось и обсуждалось еще в 1970-х годах. С 1991 года страхование владельцев автотранспортных средств носила добровольный характер, но развитие экономики нашей страны, переход к рыночным отношением, а самое главное рост количества транспортных средств на дорогах общего пользования привел к необходимости внедрения обязательной составляющей данной системы. Необходимо отметить, тот факт, что система страхования ОСАГО в странах с рыночной экономикой, появилась намного раньше, так в США ОСАГО было введено в 1925 году.
Само по себе автострахование – это вид страховой защиты, который призван защитить имущественные интересы застрахованных лиц в связи с затратами на ремонт, поломку автомобиля, его полную утрату или угон.
Можно выделить следующие причины введения ОСАГО на территории России:
— действительный экономический эффект, основанный на опыте европейских стран в области урегулирования вреда и ущерба, причинённого ДТП;
— введение ОСАГО, являлось одним из требований и критериев вхождения нашей страны во Всемирную Торговую Организацию (ВТО);
— рост рынка страхования в процессе перехода нашей страны к рыночным отношениям.
Аббревиатура ОСАГО расшифровывается как «Обязательное Страхование Автомобильной Гражданской Ответственности».
Суть ОСАГО заключается в том, что при дорожно-транспортном происшествии, страховая компания возместит причиненный имущественный вред и вред пострадавшему, только с потерпевшей стороны. Все затраты, связанные с ущербом виновника ДТП будет оплачивать сам виновник. В отличие от ОСАГО, которое является обязательным видом страхования, существует еще система добровольного страхования автотранспортных средств, которая имеет аббревиатуру КАСКО. Застраховать свой автомобиль с помощь данного вида страхования может любой владелец транспортного средства, однако, в ряде страховых компаний существуют возрастные критерии страхования транспортных средств по КАСКО.
Правовое регулирование ОСАГО
В настоящее время в области правового регулирования отношений связанных с обязательным страхованием автогражданской ответственности, существует большое количество нормативно-правовых актов. К основным из них, следует отнести:
— Гражданский кодекс Российской Федерации;
— Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», вступившим в силу с 12 января 1993 г.;
— Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившим в силу с 7 мая 2002 г.;
— Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», вступившим в силу с 9 апреля 2002 г.;
— Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными положением Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 г. № 431-П, вступившими в силу с 10 октября 2015 г.;
— Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной положением Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 г. № 432-П, вступившим в силу с 17 октября 2014 г.;
— Постановление Правительства РФ от 15 ноября 2012 г. № 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего» // Российская газета от 15 ноября 2012 г. № 32;
— Указание Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Зарегистрировано в Минюсте РФ 24 августа 2020 г.;
— другие нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации и ведомств, принятыми во исполнение указанных выше законов.
Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» установлены основные понятия, используемые в рамках реализации правовых отношений в данной области страхования. В частности страхователем, согласно выше упомянутого закона, признается заключившее со страховщиком лицо договор ОСАГО. В законе не уточняется, физическое или юридическое лицо, а также не установлено, является это лицо собственником транспортного средства или владеет на других, законных основаниях. Хотя из расшифровки самой аббревиатуры ОСАГО, вытекает, что страхователь имеет статус именно владельца транспортного средства. На наш взгляд, законодатель не в полной мере дает определение страхователю, а представленное им определение довольно «сжато» раскрывает характеристики субъекта правовых отношений.
Понятие страхователь, страховщик и страховой случай в ОСАГО
Само понятие «владелец транспортного средства», так же раскрыто в законе. Под данным понятием следует понимать «собственника или лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании». Но, в законе имеется и оговорка, которая не относит к владельцам транспортного средства в рамках правовых отношений, вытекающих из ОСАГО, лиц, управляющих транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средств. На наш взгляд данная корректировка не является совсем корректной, так как понятие владения, вытекает, как отмечает сам законодатель, в том числе из иных законных оснований. Фактически получается, если автомобиль был сдан собственником в аренду определенному лицу, то арендатор является владельцем данного транспортного средства, а если между собственником и лицом был заключен договор гражданско – правового характера, то вторая сторона в договоре в период его действия не является владельцем транспортного средства. Предположим, что собственник транспортного средства заключил с физическим лицом договор гражданско-правового характера на оказание возмездных услуг, например по перегону автомобиля из одного города в другой, тогда фактически, перегонщик не будет являться собственником транспортного средства, но на период осуществления перегона, будет им владеть на законных основаниях и нести гражданско-правовую ответственность за сохранность имущества.
Под страховщиком, согласно Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», понимается – страховая организация, имеющая на законных основаниях право заниматься деятельностью в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Правовые основы лицензирования страховой деятельности содержаться в ст. 32 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В Российской Федерации страховщиками могут выступать, как коммерческие, так и государственные страховые компании, хотя такая крупная государственная страховая компания АО «Росгосстрах» в 2016 году была продана корпорации «Открытие».
Третьими лицами в рамках договора ОСАГО признаются лица, которым был причинен вред жизни и здоровью, либо имущественный вред. К третьим лицам можно отнести пассажиров, пешеходов, водителей автомобилей и т.д.
Что касается понятия «страховой случай», то под ним следует понимать наступление гражданской ответственности за причиненный имущественный ущерб или вред здоровью гражданина вследствие дорожно-транспортного происшествия. При этом, законодатель выделяет случаи использования транспортного средства, когда случай не является страховым. К таким случаям относятся происшествия не связанные с участием транспортного средства в дорожном движении, например это может быть разгрузка бетономешалки, поворот крана, иного разгрузочного механизма. Также не является страховым случаем вред причиненный автомобилю вследствие возникновения чрезвычайных и неотвратимых обстоятельств.
Кто не должен страховаться по ОСАГО?
Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
— транспортных средств, скорость которых не превышает двадцать километров в час;
— транспортных средств, которые не имеют паспорт транспортного средства (ПТС), а, следовательно, не подлежат государственной регистрации в ГИБДД. К таким транспортным средствам можно отнести мопеды и скутеры, объем двигателей, которых не превышает 50 куб.см.;
— транспортные средства Вооруженных Сил РФ, за исключением легковых автомобилей, грузовых автомобилей, автобусов и прицепов к ним, использующихся для обеспечения хозяйственных нужд Вооруженных Сил РФ. Данная норма закона установлена п. «в», ч.3, с. 4 ФЗ «Об ОСАГО», однако, в пункте «д» ч.3, с. 4 ФЗ «Об ОСАГО» [5], установлено, что обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев прицепов к легковым автомобилям. Фактически получается казусная ситуация, когда используемые легковые автомобили с прицепом для обеспечения деятельности Вооруженных Сил РФ требуют отдельную страховку на прицеп, а аналогичные легковые автомобили физических лиц не должны страховаться по ОСАГО;
— имеющих в наличии страховой полис, имеющий статус «международного» на автомобиль, зарегистрированный на территории иностранного государства;
— транспортные на гусеничном ходу, имеющие санные и иные движители.
Под страховой выплатой следует понимать конкретную сумму исходя из оценки имущественного вреда и/или вреда, причинённого жизни и здоровью потерпевшего.
Под компенсационными выплатами понимаются платежи, которые осуществляются в случаях, если страховое возмещение по договору обязательного страхования или возмещение страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков, в счет страхового возмещения не могут быть осуществлены.
Что касается Закона «О защите прав потребителей», то он применяется в тех случаях, когда застрахованное транспортное средство использовалось в личных, бытовых целях, а не для предпринимательской деятельности.
С одной стороны, введение ОСАГО стало рычагом регулирования гражданских отношений между участниками дорожно-транспортных отношений, с другой же стороны, система обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, на наш взгляд, носит дискриминационный характер. А именно, выглядит как система государственного принуждения, где государство заставляет владельцев автотранспортных средств оплачивать ущерб, причиненный виновником ДТП, а также оплачивать услуги страховых компаний. Принуждение со стороны государства усматривается также в отсутствии возможности регистрации транспортного средства в ГИБДД без заключенного между страховой организацией и собственником транспортного средства договора ОСАГО. Данное требование предъявляется в каждом пункте регистрации транспортных средств, однако в Постановлении Правительства РФ от 21.12.2019 № 1764 «О государственной регистрации транспортных средств в регистрационных подразделениях Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации», указано, что договор ОСАГО обязан предъявить собственник только в том случае, если он пытается возобновить государственный учет транспортного средства.
Таким образом, институт обязательного страхования гражданской ответственности в нашей стране на протяжении своего формирования и развития претерпел множество изменений, которые, от части, связаны с развитием самого рынка страховых услуг, изменением экономических реалий, развитием цифровых технологий. В настоящее время процесс реформации законодательства об ОСАГО не прекращается, устанавливаются новые тарифы, происходит реформация системы оценки страховых возмещений, разрабатываются дополнительные методики и правила. А за те годы, которые действует система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, был накоплен огромный опыт в регулировании данных отношений, произведена большая работа в области усовершенствования методики оценки ущерба, страховых выплат, методики оценки стоимости самого полиса ОСАГО.
Сущность института ОСАГО состоит в распределении связанных с риском наступления гражданской ответственности, неблагоприятных последствий на всех законных владельцев транспортных средств, а также на иных участников дорожно-транспортного происшествия, в том числе, которым причинён вред жизни и здоровью.
